通过什么故事讲大病保险保障全面

㈠ 大病保险的解析

大病保险就是因患大病而发生的高额医疗费用，保险公司予以医疗费用补偿或报销的一种保险形式。大病保险不同于传统的寿险产品，它的界定基于是否罹患重大疾病，目前大病保险包括44种疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、慢性重症肝炎、肝硬化、癫痫、精神病等。保险重大保险有两个基本特征：一个是病情严重，会在较长的一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；另一个是需治疗花费的费用巨大，需要经过复杂的药物或手术治疗，且长期需支付昂贵的医疗费用。如果是存在两种特征又通过保险公司审核确认投保的大病保险，在符合给付条件后可以通过保险公司给予的经济保险补偿解决因疾病或手术所花费的高额医疗费用，同时也能在一定程度上为被保险人提供日后的生活经济保障，尽可能地避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

㈡ 50种重大疾病保险 让生活更多保障

对于广大的消费者来讲，倘若现在购买一份重大疾病保险，可以选择的余地非常大。目前关于重大保险一共有50种，在这50种重大疾病保险中，不同的人其喜欢的保险类型也不同，本文就有不同年龄阶段的人适合的保险类型介绍。

一、50种重大疾病保险少年儿童的保护伞

少年儿童是祖国的未来，家庭的希望，现在大部分家庭都只有一个小孩，因此家长对孩子的呵护是相当周全的，只要孩子健康成长，哪怕让他们花费再多的钱，他们心甘情愿。目前，对小孩来讲，有一款重大疾病保险非常不错，这款保险就是招商信诺推出的“宝贝起航少儿教育金保险计划”，该保险涵盖范围广，无论孩子是意外受伤，还是生病住院，只要参与了这款保险，每天领取百元津贴，可累计最高赔付600天。这款保险不仅是教育金保险，还保30种重大疾病。有了这款保险为孩子做坚实的厚盾就可让孩子健康快乐的成长。有哪些保障好的儿童重疾险？哪些性价比高？哪款最值得买？我们一起来看下10大保险公司热销少儿重疾保险盘点

此外，适合少儿重大疾病保险还有许多种，其中包括“守护未来分红型教育金”以及“珍爱天使少儿教育金”保险等等，家长在给孩子选择保险的时候，可以根据孩子的具体情况进行选择。

二、50种重大疾病保险为人们的健康保驾护航

对于18-45岁这一年龄段的人来讲，“悠享康健”保险计划的重大疾病保险是非常适合他们的，这款保险除了覆盖的范围比较广之外，其兼顾的保障也较多，无论人们是生病住院或是意外身故，只要参与了此款保险都将会得到相应的医疗补贴。保障期内未发生合同约定的重大疾病保险理赔，可享高额保费返还，兼具保障与保费返还双重功能！不仅如此，这款保险全面覆盖多种重大疾病。除此之外，这样一款保险存在另外一个优势就是大病保险保障期内赠送《第二医疗意见服务》，足不出户就得到国内外世界级专家的复诊及治疗。

三、50种重大疾病保险为人们的健康保驾护航

对于45-60岁这一年龄段的人群来讲，随着年龄的不断增长，健康问题也随之出现，正因为这样才更应该选择参加保险。很多的保险项目中的保险计划拥有长期保障，适合这一年龄段的人群，投保简单，保障时间长，10年交费期可保20年，或15/20年交费期保到70周岁，保障期内未发生合同约定的重大疾病保险理赔，可享高额保费返还，兼具保障与保费返还双重功能。

重大疾病保险还有很多，各种保险项目任由消费者来选择所心仪的保险项目。目前就有50种重大疾病保险，每一种保险项目其所提供的服务和其优点都是不同的，人们需要根据自身的具体情况进行选择。

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详解50种重大疾病保险的作用

50种重大疾病保险只为特定的重大疾病提供保障，如果投保人所患的疾病不是保险合同所约定好的就不能得到保险公司的保费赔偿，因此，人们在购买前了解50种重大疾病保险的相关内容非常重要。查看更多保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名

如何选择30种重大疾病险?

重大疾病的发生率越来越高，人们也开始对健康重视起来。购买30种重大疾病险的人群也越来越多？那么，30种重大疾病险可以保障哪些疾病呢?该如何选择保险产品？下面大家随本文一起来了解下。查看更多

㈢ 重大疾病保险的发展历程是怎样的

重疾险起源的故事大家都知道。伯纳德医生为一位妇女成功实施了手术，没过多久妇女却病情恶化去世了，因为妇女有两个孩子，她要挣钱养活她们。医生很悲伤，说了一句有名的话，这句话是重疾险发明的理论基础：医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。所以，医生和南非的保险公司合作，开发出了世界上第一张重疾险保单。

从这个故事，可以获得以下信息：

1.重疾险不是医疗险。

医生意识到病人手术后需要必要的经济支持才能活下去，才发明的重疾险。所以，重疾险从诞生之日起就和医疗花费没有关系。

重疾险是收入损失险。

2.重疾险不是保死不保病的。

医生是希望病人经过治疗后活下去，才发明的重疾险。

那么，为什么很多人会认为重疾险是保死不保病的呢？

在这样一个信息化的时代，我们听到的大多是某人因为得了重疾去世的消息，像李开复这样，得了病积极治疗的消息很少。

而现状是：中国癌症的五年存活率不到30%，而欧美日本却可以达到60%以上。这是为什么呢？

丁老师总结过五点：

1.病种不同。我们的胃癌、肝癌等发病率高，这样的癌症本身存活率就低，而欧美乳腺癌、甲状腺癌等发病率高。（癌谱不一样）

2.发现时期不同。我们中晚期居多，欧美日本早期发现较多。

3.治疗规范程度不同。

4.对癌症的认知不同。在中国，不得病时坚信自己不得病，得了病坚信自己一定会死。

5.财务支持不同。欧美日本可以根据病情制定诊疗方案，我们更多时是根据经济条件制定。

这是人们对于重疾险认识有偏差的原因。试想，如果五年存活率提高了，人们还会觉得重疾险是保死不保病的吗？

再回到重疾险的起源，医生发明重疾险的目的是希望人们不管得不得重疾都可以好好活下去。活下去是目的，重疾险赔付是手段。延伸开来，为了更长久更有尊严地活下去，除了购买重疾险，还要早预防、早诊断、规范治疗，这些手段最终要做的就是实现重疾不重。

所以重疾不重是一种理念，是通过早预防、早诊断、规范治疗、财务支持等手段，实现重疾不重，让人更长久的活下去。

重疾险的起源和重疾不重的理念，它们的关系就是这样的。

我们这个团队的人现在正在做的事情，就是传播重疾不重的理念，让重疾不重的理念落地。对于生命来说，这是有意义的事情。

重疾不重是一种信仰。

㈣ 关于大病保险新政策的五大解读

那么，相比之前，这次“大病保险”新政将给我们带来哪些实际的变化呢?
解读一大病划定：从看病情到按费用
国务院医改办专职副主任、国家卫生计生委体改司司长梁万年介绍，原卫生部新农合重大医疗保障是从病种起步的，包括儿童白血病、先天性心脏病等22种疾病。这次意见明确要求以发生高额医疗费用作为“大病”的划定标准。当个人自付部分超过一定额度，就可能导致家庭灾难性医疗支出，“这个病就是大病”。
这意味着，根据发生医疗费用的高低程度来划定“大病”的标准，相对以病情定义“大病”，覆盖面更广，受益人群更多，按费用高低分段确定保险支付比例，将有效发挥医疗保障体系的托底功能。
2016关于大病保险新政策的五大解读
解读二保障对象：主要是城镇居民和新农合
按照规定，大病保险保障对象为城镇居民医疗保障、新农合的参保(合)人。据有关人员介绍，目前城镇职工医疗保障报销比例比较高，最高支付限额也较高，而城镇居民和新农合的报销比例相对较低，自己支付的费用较多，因此保障对象主要是这两类参保者。
大病保险个人不用再缴费用，资金从城乡居民医疗保障年度筹资时新增的政府资金中提取，也可用城镇居民医疗保障和新农合结余基金，或从城乡居民医疗保障基金中划拨一定比例(或额度)。
解读三报销比例：最多提高20%
“由于目前城乡居民基本医疗保险对居民住院医疗费用的实际报销比例大体能达到50%以上，加上大病保险，未来城乡居民的大病医疗费用总体实际报销比例能超过70%。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，大病保险的全面实施能有效缓解因病致贫、因病返贫的问题。
江西省自2013年在新余等地试点大病保险制度。新农合患者在统筹区域内定点医院就诊，基本医疗保障报销后，个人自付合规医药费用超过上年农民人均纯收入部分，均纳入大病保险报销范围。以新余市为例，2013年，享受大病保险补偿的城乡居民实际结报率提高了15%。
解读四保险资金：从国家到多元
目前，我国大病保障覆盖人群已达7亿人左右，而到年底前大病保险将实现全覆盖，也就是所有城乡居民基本医疗保障参保人群。可是钱从哪里来呢?仅靠国家肯定是不行的，意见给出的办法就是引入商业保险。
为鼓励支持商业保险机构参与大病保险服务，意见明确，原则上通过政府招标选定商业保险机构承办大病保险业务。对商业保险机构承办大病保险的保费收入，按现行规定免征营业税，免征保险业务监管费。
解读五保障方法：多种制度打起“组合拳”
当然，全面实施大病保险只是托底保障并非保险箱，所以无法完全确保每一位大病患者都不发生灾难性支出。对此，意见明确提出，要加强不同保障制度衔接。比如，做好基本医疗保障、大病保险、医疗救助、疾病应急救助、商业健康保险及慈善救助等制度间的互补联动。
对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者，民政等部门要及时落实相关救助政策。华南师范大学社会保障研究所所长马斌认为，这种“组合拳”，将更有效地构建起一个全方位的，厚实的医疗保障网。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈤ ‘重疾险’知多少之——重疾险的起源和发展

近期，领导请公司杜总监为团队做了一场培训，中间杜总分享了他的从业经历和从业理念：我是用生命买保险，我的使命是做保险界的一股清流，让大家清清楚楚了解保险，明明白白购买保险。

杜总的理念，萍儿深以为然，这正是我所追求的啊。

从今天起，我会不间断的写系列文，文章会有：保险知识科普；产品解析、测评；配置保险思路；投保知识；理赔案例分享；个人生活感想等。文章会带来些什么呢？

1. 我通过写系列文，可以把零碎保险知识系统化，是一个知识梳理的过程。

2.大家通过看系列文，关于如何配置保险，会有一个 明确的思路 ，以及其它你感兴趣的点，都可关注。

3.通过文章，让更多人知道我的专业度，我在认真做保险。

这期要分享的主题： ‘重疾险’ 知多少之——重疾险的 起源 和 发展

说重疾险，不能不聊它的起源。重疾险的理念最初由南非的一名外科医生马里优斯·巴纳德（Marius Barnard）提出这一产品，源于他的职业经历。

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

两年后，女士再次来到他的诊所，但是脸色已经很难看了。从她的眼神中，巴纳德医生再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

巴纳德医生赶紧给她检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？我需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。” 

女士从巴纳德博士的诊所离开后，继续工作，两个月后，她去世了......

由此Dr. Marius Barnard深刻地意识到：

“医生可以拯救病人的生命，却耗费了他们的积蓄。”

“人们需要保险的原因不但是因为将会死亡，而是因为要活下去。今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下去。”

“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”

于是由Dr .Marius Barnard与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

重疾险诞生的初衷，就是想让那些罹患重病的人，能够拿到一笔钱，安心养病。

很快，重大疾病保险从南非传到英国、澳大利亚、美国、日本，1995年正式进入中国市场。

1995年

首款重疾险进入中国大陆

1995年—2000年

初期阶段，重疾险产品病种多为10种左右。

2001年—2006年

重疾病种不断增加，但各公司疾病定义不规范，释义各异，理赔标准不统一。期间曾短暂出现过分红型保险，2003年被保监迅速叫停；

2006年“友邦门”深圳友邦被诉事件，感兴趣的朋友，可以自行网络。

2007年8月，中国保险行业协会发布实施《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对最高发的25种重疾强制统一规范。

2007年—2012年

重疾险发展为将主附险拆分，附险为提前给付重疾，主险为终身寿或两全；2010年多次给付型重疾险出现；2012年，轻症多次给付形式出现。

2013年—今

2013年11月14日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

2013年8月，保监会取消预定利率不能超过2.5%的规定，预定利率市场化，3.5%预定利率重疾险上市。

由于保险公司可自行决定产品利率，市场上产品差异增大，产品呈现多样化，同样责任的产品，保费不一，预定利率越高，保费越便宜。

2013年之后重疾产品形态多样化，市场竞争进入白热化。

市场上的主流产品包含：轻症，中症，重疾，且可多次赔付，除了多次赔付，还含恶性肿瘤多次赔；急性心肌梗塞、脑中风后遗症二次赔。

近几年，随着医疗水平的不断提升，市场竞争的激烈，促使重疾产品不断迭代，目前我国的重疾险分类大致如下：

01

按保障时间长短： 定期重疾 vs 终身重疾

定期重疾：保障被保险人到一定期限，如20年、30年，至70岁或80岁。

终身重疾：保障责任至终身，只要被保险人生存一天，保险就保障一天。 

02

保费是否返还： 消费型重疾 vs 返还型（储蓄型）重疾

消费型重疾：保障期间内患重疾，保险公司赔付；保障到期没换重疾，保费不返还。

返还型（储蓄型）重疾：保障期间内患重疾，保险公司赔付，保障到期后，不返还所交保费；保障到期前没有生病，没有理赔重疾，到期返还累计已交保费。

我们常听到的一句话： 有病治病，没病返钱 ，说的就是这类保险，产品通常由两全险和重疾险组成。

03

身故是否赔付： 纯重疾 vs 两全重疾

纯重疾险：只保障疾病。

两全重疾险：不仅保疾病，还保身故。保障期限内如果身故了，一样可以得到赔付。产品不同，赔付不同：有赔现价的，有赔已交保费的，有赔保额的。

有的产品身故、全残、终末期疾病都赔付。

04

重疾赔付次数： 单次赔付重疾 vs 多次赔付重疾

单次赔付重疾：赔付一次重大疾病，合同结束。

多次赔付重疾：赔付一次之后，合同继续有效，间隔期后，患其他重疾，还可再赔。

05

多次赔付是否分组： 多次赔分组重疾 vs 多次赔不分组重疾

多次赔付重疾险：重疾被分为多个组别，同一组的重疾，互相有影响，一个疾病赔付了，其余疾病不能再赔。

多次赔付不分组重疾：重疾不分组，其中一个重疾赔付了，其余疾病不受影响。

06

是否含轻、中、重、特、恶性肿瘤多次赔等

单纯重症

重症+中症

重症+中症+轻症

重症+中症+轻症+特疾

重症+中症+轻症+特疾+恶性肿瘤多次赔（脑中风后遗症、急性心肌梗塞二次赔） 

市面上的重疾产品，大体就是以上形态，责任彼此之间有交叉。

今天只分享重疾险分类，哪种产品好，如何配置，萍儿将在后续的分享中为大家一一解读。

不知道大家了解后，有何感触吗？

故事中的妈妈，以及今天朋友圈的水滴筹，让我想起身边的朋友。

谁让年华这么痛！

朋友不幸得了尿毒症，由于他父母早些年的收入，都用来供他们上大学了，所以没有多少余钱可以拿来给他治病。而朋友当时毕业工作没几年，加上他又刚结婚，所以没有多少积蓄。

当时他前期的治疗费用和手术费用高达60多万，借遍亲朋好友，也没有凑足钱，不得不放弃寻找社会肾源。最终他的家人，把自己的肾捐给他，给了他第二次生命。妻子源于对他的爱，毅然生下孩子，想让新生命唤起他前行的力量。

通过治疗，在家人的鼓励和照顾下，他渐渐康复了。

本以为他已经度过了难关，谁曾想，两半后，不幸再次降临。

不知何种原因，引起肺部感染，医生说病情不严重的情况，需要15万到20万元来治疗，一天最少得花费6000元，而他要用的医药都是自费的，不属于医保报销范畴。

为了父母，为了妻子，为了可爱的孩子，朋友想要活下去。而之前的治疗，已经让家里债台高筑了，最后不得以发了公益捐款，筹集资金治病。

那会我还在其他行业，我的家人也没有患病······

做我们这个工作，大家经常在思考，什么是 专业 ？

近期的培训让我明白，专业不仅仅是让大家清楚明白的了解自己要买什么？买的什么产品，责任有哪些？合同条款具体是什么？这些是我们保险经纪人最底层的专业，是基本功。

更重要的是让客户早一些拥有保障，并且在经济允许的情况下，买足保额。这样才能在风险来临时，有应对风险的能力。

-End-