疫情期间健康险如何配置

Ⅰ 保卫财富 | 疫情下 这类保险走热

耗时两年的保险购买之旅终于在十一国庆前告一段落，自己和家庭也将在核保缴费完成后成为了众多资深"保民"中的一员。

对于马上年满30岁的张静来说，这不是她第一次接触保险，在此前，退货运费险、 旅游 意外险、补充医疗险甚至是近几年流行的百万医疗险，张静都曾购买过，但是对于年保费过万的重疾险，她是第一次购买。

2020年突如其来的一场疫情，再次唤醒了大众风险保障意识，点燃了 健康 险和寿险需求，张静也在经过两年的挑选、比较后下了单。

疫情期间，物理隔离给不少行业按下了暂停键，传统寿险行业亦因为代理人无法线下展业而受到影响，但互联网保险是个例外，在2020年上半年互联网保险保费的逆市增长。

在特殊的年份里，因疫情蔓延形成对整个世界产业和经济的冲击，让资产保全和风险对冲逐步成为2020年资产配置的重中之重。该如何正确的进行保险配置，目前消费者购买保险又呈现哪些新的特点，本文将尝试进行探讨。

保费增长背后

1991年出生的张静最开始产生购买重疾险的想法源于一位在友邦保险做代理人同学的推荐。在同学的介绍下，张静认识到了风险保障的重要性，但却一直没有签单。早就习惯于网购的张静也在互联网上看到了不少网红产品，想着"货比三家"后再做决定。

疫情之下，张静有更多的时间来思考保险配置的问题，加之同学有意邀请张静加入自己的事业，使得张静对保险的购买事宜更加上心，终于在老公30岁生日之前，张静为家人和自己选好了三款保险产品。

像张静一样，有越来越多的人在疫情的催动下做出了保险配置决定。

据《后疫情时期中国保险需求的18大发现》报告发现，疫情期间，险企新增总投保用户、反映潜在保险需求的小程序访问量、年化 健康 保险保费不仅受新冠肺炎疫情的发展同向波动，而且较2019年同期有质的飞跃。

上述报告指出，从地域上来看，在疫情期间，保险需求与转化率受经济发达程度与保险市场发达程度影响较大。在疫情的刺激下，人均GDP越高的地区保险需求增长及意识增长越剧烈。人均GDP超过1万美元/人的地区，在疫情期间，保费增长更显着。其中拥有"非典记忆"的北京和广东两地无论是从新增投保用户数的绝对值还是经过人口基数调整的新增投保用户数，均在此次疫情期间名列前二，领跑全国。

保费需求的增长，在保费增长方面有更为直接的体现。

数据显示，截至9月21日，中国人寿、中国平安、中国太保、新华保险、中国太平、中国人保、众安在线等7家上市险企均已披露今年前8个月的保费数据，合计实现保费收入1.99万亿元，同比增长5.95%。

对于传统保险业务来说，疫情带来了不少影响。由于客户年终奖金到位、业务团队走亲访友增加及销售奖金激励等多种因素，一季度尤其是春节期间一直是人身险最重要的展业季，正常情况下保费收入可以占到全年保费收入的40%。但疫情发生与开门红的时间段高度重叠，无论是银保还是个险，由于疫情期间的"隔离"几乎完全失去客户流量，错失一年中最重要的展业良机。

不过，较好的满足了消费者"非面对面"的保险服务需求的互联网保险则是另一番场景。中国保险行业数据显示，上半年，经营互联网人身险业务的59家公司累计实现规模保费1394.4亿元，较2019年同期增长12.2%，36家公司规模保费实现不同程度正增长。

健康 险新蓝海

在张静的保险清单中，最先配置的是意外险，其次是报销型医疗险，因为工作单位提供补充医疗，张静只给父母和公婆配置了医疗险。而最令其在选择上觉得困难的是重疾险，无论是保额的确定还是产品的选择，张静都和老公做了不少的讨论。最后，二人决定拿出总收入的6%作为保费来配置重疾险，但仅选择一款产品的话保额却不在预期之内，最后张静选择了两款产品，一款设计复杂包含轻症等多次赔付保至终身，另一款为定期寿险，仅包括重疾给付，但保额较高。

健康 险不仅仅是张静的选择，更是大家在保险需求被刺激下的第一选择。 健康 保险主要包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。

在第一季度的保费数据中，寿险业务保费收入1.08万亿元，同比下降0.6%； 健康 险业务一季度实现保费收入2640.76亿元，同比大增21.58%。互联网保险的数据则更为明显，在2020年互联网保险不同产品的收入中，人寿保险实现规模保费891.6亿元，较去年同期减少2.9%；年金保险实现规模保费283.2亿元，同比增长58.6%； 健康 险实现规模保费185.1亿元，同比增长60.1%。

除了疫情催生需求外，2020年也是 健康 险发展的变革之年。2019年12月，银保监会联合13部委发布《关于促进 社会 服务领域商业保险发展的意见》，意见指出商业 健康 保险到2025 年将超过2万亿元，未来6年保持19%年均增长率。2020年6月，中国保险行业协会和中国医师协会联合公布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》、长期医疗险费率调整等监管细则也已于2019年底下发， 健康 险发展的监管红利正逐步释放。

而 健康 险新规也给 健康 险行业发展带来了新的可能性：2019年底出台的新《 健康 保险管理办法》中规定，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，有保险从业人士认为，这一方面为保险公司提供了政策支持，也在市场和政策双重推动下，推动长期 健康 保险产品的开发，促使 健康 险产品向多元化发展，从而解决短期医疗险产品同质化问题。此外，《 健康 保险管理办法》要求 健康 保险与 健康 管理相衔接，规定保险公司提供 健康 管理服务既可以纳入 健康 保险合同，打开了保险公司进行 健康 管理的大门。

而不断增长的需求下， 健康 险的广阔增长空间也是吸引财险、寿险公司争相布局的重要原因。据中信建投非银金融研报显示，尽管增长迅速（过去5年，我国 健康 险保费收入复合增速高达37%），但2018年我国 健康 险密度仅约为390元/人、深度约为0.6%，较发达国家相去甚远，增长仍有千亿级的规模空间。

高净值人群的选择：终身寿险

或许忙于配置 健康 险的张静没有意识到，在2020年，另外一款产品在中高端市场走红--终身寿险。

作为金融产品的一种，保险产品的功能不仅仅在于解决家庭生命周期中教育、养老、医疗的问题，还能降低经济周期给投资带来的波动影响、维持长期的稳定收益；在全球经济复苏前景不明朗的情况下，其安全保值的价值得到凸显。

宜信财富的资产配置策略指引报告提到：终身寿险由于其指向准确、成本低、杠杆高的诸多特点，会更广泛运用在高净值客户的财富传承的解决方案中；而年金险因其能提供长期稳定的现金流，在疫情发生等危急情况时显得尤为珍贵，故年金险配置不仅能有效提升防御类资产的权重，且与终身寿险一起，为税务筹划、财富传承等提前做好全面规划。

报告还提到，伴随大数据、互联网发展，我国法制水平也在稳步提高，《民法典》将于2021年1月1日正式施行。因涉及大量民事权利义务的调整和保护，资产保全和财富传承需求，有望在新的法律环境下进一步激发。

安国保险研究院报告显示，2019年，4.025%的年金险一直以安全稳健、复利增长、取现灵活等特征火遍大江南北。然而，去年银保监会发布了《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，通知中明确指出"对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者，其他险种的评估利率要求维持不变。"

伴随经济承压、资管新规的出台，在"打破刚兑"的主旋律下，银行理财产品直接或变相保本都将成为 历史 ，"净值化"意味着波动的产生，不再具有"刚兑"义务。相对而言，年金类产品，尤其是非分红型产品能够实现长期稳健回报，锁定几十年甚至终身的收益不变。除了安全性与收益性，通过此次疫情，大众对 健康 和应急资金储备的诉求也被进一步放大。

年金险收益下滑的背景下，终身寿险特别是增额终身寿险以其稳健的复利储蓄方式成为保险公司和市场的"新宠"。安国保险研究院发现，2020年上半年，中国人寿、中国平安、爱心人寿、信泰人寿、光大永明、百年人寿、华贵人寿、横琴人寿、弘康人寿、君康人寿、信美相互、光大永明、中英人寿等公司纷纷主推3.5%定价利率的增额终身寿险。

一位财富管理顾问表示，一方面，创富一代正在步入退休阶段，财富传承的刚性需求日渐凸显。针对高净值人士，尤其是企业主的传承规划可谓箭在弦上不得不发。另一方面，在物权和继承制度明确的前提下，税务体系也在不断健全。通过终身寿险实现财富传承，不仅可以免除部分税收，还能通过指定受益人的方式避免进行繁琐的遗产继承手续。

（应受访者要求，张静为化名）

Ⅱ 疫情保险怎么买

疫情保险可以在正规投保渠道进行购买，常见投保渠道如下：
1、线下购买：到保险公司线下营业网点，或通过线下代理人，挑选合适的保险购买。
2、官网购买：在保险公司的官方网站查看保险，按照要求填写相关信息进行购买。
3、正规第三方平台购买：如支付宝、微信等，填写相关信息后支付保费就能成功购买。
自从疫情发生以来，随着防控措施的强化，一些社区、单位、写字楼等区域实施了封闭管理，这很大程度上减少了疫情的传播，但仍有用户担心接受快递的安全性。对此，相关专家介绍，病毒主要通过飞沫和与病人直接接触传播，通过收发快递感染肺炎的概率极低，只要做好防护就可以正常接收快递。
拓展资料：
1、疫情防控仍迫在眉睫，闪送员的安全保障不可忽视。闪送平台为保障闪送员的人身健康，自2020年2月9日起至2020年5月8日期间，闪送为全国闪送员免费提供“闪送疫情保障专项险”，接单服务的闪送员一旦被确认感染新冠肺炎，住院期间，闪送疫情保障专项险将提供每天100元，最高180元的住院津贴，特殊情况下提供最高30万元闪送疫情保障专项险。同样，闪送公司也为所有员工提供了疫情保障专项险，所有公司员工享受与闪送员一样的救护保障。
2、疫情爆发以来，全国人民都在通过各种形式支援武汉。面对复杂的疫情，闪送作为国内一家一对一即时配送平台及时作出反应。闪送紧急采购了一批紧缺医疗物资，第一批6万只进口N95口罩、医用口罩及批量消毒器具于1月26日运往武汉，捐赠给武汉协和医院和免费发放给当地闪送员。1月28日，闪送又向武汉慈善总会捐款100万现金，用于新型肺炎疫情的专项救助资金。
同时，闪送也在持续大批量采购医用口罩，为各地服务于一线的闪送员进行免费下发。

Ⅲ 我想买份健康险，应该怎么买

如果经济能力有限的话，可去掉发生概率较小的重疾险，费用在一两千，如果降低保障的话，几百也买的到。
投保健康险主要是看你的经济收入和你所需要的健康保障，一般保费占你当前年收入的10％左右为宜，这样决定的投保档次和相对应的健康保障能力，如果非要提高健康保障能力的话，你需要考虑你的经济承受能力了，一切都由你的需求出发。具体买那种健康险后可比较多家公司后选出最适合自己的，可列出来，多询问就可知道那种适合自己了。
除了医疗险、重疾险，税优健康险性价比也很高。所谓税优健康险，是指纳税人在购买此类商业健康险后，可以少缴税。这相当于以较低价格为自己购买一份医疗保险，或者说通过购买税优健康险提高了自身个税起征点。
按照规定，对个人购买符合条件的商业健康保险产品支出，允许按每年最高2400元限额予以税前扣除。一年2400元的额度，分布到每个月的列支额度是200元，这200元的税前列支额度可以理解为每月个人所得税起征点提高200元。按照个人起征点3500元加上200元计算，如果个人购买商业健康险保费超过2400元，每个月个税起征点为3700元。
不仅如此，与一般商业健康险相比，税优健康险产品除了税优外，还不会因为被保险人过去有疾病病史而拒保，并可以带病投保，且不设置等待期，保险公司保证可以续保，这突破了以往健康险产品对既往症拒赔的规则。
需要提醒的是，保险虽好，但不必贪多。首先，消费者应根据自身健康状况、经济水平、保险诉求来给自己制定一份保险规划。在不影响自身生活品质前提下，消费者应选择自己需要的产品及合适的交费年期、交费金额。由于年龄越大，保险产品费率也越来越贵，因此投保要尽量提前规划。其次，谨防销售误导。部分销售人员为了业绩会告诉消费者多买多得，消费者要谨慎对待，一定要看清自己购买的保险产品是否属于可叠加赔付类型，不要被一些虚假宣传所欺骗。
与此同时，投保要选择正规渠道。签约时，消费者应认真阅读保险合同上的每一项条款规定，注意豁免条款与赔付比例，以及等待期的相关规定。此外，消费者投保前要做到如实告知。按照我国《保险法》规定，保险公司在2年内发现消费者有故意不如实告知，且足以影响承保结论的情况下，有权直接解除保险合同，并不退还保费。

Ⅳ 健康保险是什么 健康保险包括哪些险种

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小诺解答：

您好！

从广义来讲，健康保险应该包括社会医疗保险、公费医疗保险、商业健康保险以及其他形式的医疗保险，在此，我们仅就商业健康保险进行阐述，其他形式的健康保险不作涉及。那么，什么是商业健康保险呢？2006年9月1日开始实施的《健康保险管理办法》第2条规定：“本办法所称健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。”据此，可将健康保险理解为：

（1）健康保险所保障的是被保险人因疾病发生医疗费用，或因疾病不能正常工作导致收入损失，或因疾病、年老需要护理的费用。

（2）健康保险的给付责任主要包括三种类型：一是因疾病所导致的医疗费用；二是因疾病所致的收入损失；三是因日常生活能力障碍而产生的护理费用。

Ⅳ 配置健康保险的方案

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您好！一般来说，人的一生需要配置意外险、医疗险、寿险、养老险等险种。不过，不同的年龄阶段需要不同的保险配置方案。第一阶段3岁婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险。第二阶段7岁当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交80多元钱，或以更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，因此，可适当增加意外险的配置。第三阶段22岁开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需购买交通意外险或短期意外险。如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险，作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的10%。第四阶段25岁进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外险，以起到杠杆作用，增加家庭保障和安全系数。需要注意的是，超过30岁以后，随着年龄的增长，大病险和寿险的保费会大幅上涨。第五阶段35岁跨过35岁时，寿险就显得尤为必要了。这一时期的家庭责任最重，需赡养父母，给孩子交学费，也可能还背负着沉重的房贷，如果身故，家庭将会有高额的负债，其他人的生活甚至可能无以为继，因此需要购买定期寿险，在发生意外时，不至于让家庭受到太大影响，保额的多少采用家庭需求法，看家庭的资金缺口有多大，以此缺口作为自己保险的保额。由于社保提供的养老保险金只能满足最基本的生活水平，如果对晚年生活有担忧的话，在交纳社保的同时，还应该购买商业养老保险。最好40岁以前买养老保险，缴费的压力小。第六阶段50岁超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小。国内大病险一般会设置年龄限制，过了50岁或者55岁，就无法购买大病险了。此时可考虑缴费与年龄无关的变额年金，一次性缴纳保费，保险期满后，可选择一次性或者按月领取养老金。老人也可以购买护理险。当老人生活不能自理时，该险种会支付一定费用作为老人的护理费。

Ⅵ 疫情还不知道什么时候到头，想买一份重疾险，配置多少保额合适

您好，选择重大疾病的保额时，我们需要重点将治疗、康复、收入损失等费用考虑进去。重大疾病的一般治疗费用大致在十几万到上百万不等。重大疾病治疗结束后，还将面临着一个较长的恢复期，因此还需要护理费和生活费，为了不因重大疾病，影响治疗、康复，以及家庭支出，在购买重大疾病保险时，还不得不考虑收入损失问题。因此，在结合自己实际情况和预算的情况下，尽量让重疾保额满足以下两个条件：1、重疾保额≥3-5年收入；2、重疾保额≥50万。更多相关问题，建议去梧桐树保险网看看，那里有专业的保险规划师为您答疑解惑。

Ⅶ 商业健康保险有哪些种类

Ⅷ 现在还处于疫情期间，想买份保险护体，求推荐！

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